El costoso e inesperado gasto de pedir avances de dinero en efectivo online
El anuncio online muestra a un joven sonriente, con una calculadora en mano. Promete un avance de hasta 1,000 dólares en menos de 24 horas. El servicio de préstamos en línea dice ser seguro y simple, aceptar “malos créditos” y niega tener “cargos escondidos”.
La realidad para los que piden avances de dinero en efectivo es otra, según un reporte publicado este miércoles.
El Consumer Financial Protection Bureau, un organismo federal que investiga estos créditos fáciles, alerta de lo costoso y contraproducente que puede ser solicitar en línea uno de los llamado payday loans.
Los clientes acaban pagando comisiones inesperadas por falta de dinero en sus cuentas bancarias, afrontando penalizaciones por incumpliento de contrato, e incluso viendo cómo el banco les cierra la cuenta al cabo de unas semanas.
“La gente pierde el control de sus cuentas de ahorro y acumulan comisiones muy altas”, dijo a Univision Noticias el investigador Jesse Leary, uno de los responsables del informe.
¿Cómo funciona?
Los payday loans son avances de dinero que consigue un trabajador antes de ingresar su cheque salarial y que tiene que devolver cuando cobre su sueldo.
Son, por lo tanto, pequeños créditos de urgencia que carecen de la seguridad y la certeza que tiene un préstamo bancario. Eso se traduce en altos intereses. Si el tarda un año en devolver ese dinero, los intereses pueden escalar entre el 200% y el 500%, dijo el autor del informe.
En el caso de los avances online, las empresas prestamistas suelen ingresar el dinero de forma automática en la cuenta corriente del cliente. Pero también de forma automática sustraen el dinero que deben. Y allí empiezan los grandes problemas.
¿Por qué sale tan costoso?
La mitad de los clientes se quedó, al menos en una ocasión, sin dinero para pagar la devolución del préstamo en la fecha límite acordada con la empresas prestamista. Es en estos casos cuando se disparan los costos.
Si el banco paga en lugar del cliente, le cobra una multa por falta de fondos. Suele ser de unos 34 dólares por cada impago. Si el banco niega el pago, la institución bancaria le cobra una multa al cliente y la empresa prestamista le penaliza también por saldar tarde la deuda.
Pero eso no es todo: las empresas que avanzan el cash tienen técnicas insistentes para recuperar su dinero. Mandan varias órdenes electrónicas para saldar la deuda, con lo que las multas por falta de fondos se acaban multiplicando para el consumidor.
De media, esa falta de fondos se tradujo en cargos bancarios de 185 dólares por , a los que hay que sumar las multas de las empresas prestamistas.
¿Quién cierra la cuenta?
Un tercio de los clientes sin el dinero a tiempo acabó con la cuenta corriente del banco clausurada. Suele pasar en los tres meses posteriores al impago, según el informe de la agencia federal.
Además, la probabilidad de acabar cerrando la cuenta es seis veces más alta para los que incumplen con los plazos, comparado con los que sí cumplen.
Los consumidores en Estados Unidos están especialmente endeudados: 8 de cada 10 estadounidenses acumula deudas.
Los payday loans pueden elevar esas deudas. “Son un arma de destrucción financiera para el ”, dijo a Univision Noticias Aracely Panameño, directora de Asuntos Latinos de Center for Responsible Lending, un grupo proconsumidor y crítico con esta industria.
“El piensa que solucionará sus problemas financieros, pero al final se hace un sepulcro mucho más profundo”, dice Panameño, que se queja de la falta de comprobación del historial de crédito de los clientes. “No verifican la capacidad de repago del consumidor”.
